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美国的个人储蓄养老保险计划

美国推行个人储蓄养老保险计划的目的在于扩大养老保险经费来源,多渠道筹集养老保险基金,减轻国家和企业的养老负担。

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大多数专家认为,美国退休人员需要有70%的退休前收入来维持一个合适的、退休后的生活水准。如果你退休前的工资额是美国人的平均收入,则你的“社会养老保险计划”支付给你的退休金将仅仅相当于你退休前收入的40%。你将需要用你的“企业年金计划”中的个人账户收入或者“个人储蓄养老保险计划”
中的个人退休金账户收入来补充。

近几年,养老问题越来越成为一个全球性难题。

针对养老问题的解决,近有几天前新西兰党派表示当选后将把退休年龄从65岁上调至67岁;远有去年普京签署延迟退休法案,还打算把官员的贪污财产卖掉给百姓养老;还有我国一众90后在背负花呗欠款的同时,纠结要交养老金还是买商业养老……

那世界上的经济第一强国,也会发不出养老金吗?

4月23日,纽约,美国航空公司雇员抗议公司破产计划,因为这会严重影响他们的养老金。4月18日,伊利诺伊州,退休的巴特勒夫妇幸运赢得约两亿美元的乐透彩票。退休的弗里德曼夫妇炒股损失大量金钱,2008年金融危机使很多美国夫妇退休金缩水。

个人退休金账户(IRA)是美国商业银行1974年起为没有参加“企业年金计划”的个人创设的一种新型的储蓄存款账户。它要求你在工作期间从薪水中提取一部分工资收入存入个人退休金账户,这部分工资收入可延迟纳税。个人退休金账户存款利率不受《Q字条例》(美国存款利率上限规定)的限制。但账户存款只能在年老退休时方可动用。

美国养老金长啥样

近日,美国波士顿学院退休研究中心的一项报告建议,美国人应该在70岁退休。美国政府也承认,打算在65岁的基础上延长全额领取退休金的年龄。这样的消息在美国并未引起热议,经历过金融危机,已经步入退休年龄的“婴儿潮”一代,很多人存款不多,甚至希望能够继续工作挣钱;同时,受访的一些美国年轻人大部分都对退休的生活并不担忧,认为美国的养老保障制度还算公平,最大的问题是基金亏空带来的不可持续性。

“个人储蓄养老保险计划”的另一种形式是以家庭或个人为投资主体,向商业保险公司定期缴纳保费来购买人寿保险或养老保险,这种形式称之为个人商业保险投资。2009年,美国的商业保险密度和深度分别是3710美元和8%,高于世界平均水平595美元和7%。

上世纪70年代末开始,美国老龄化问题开始加剧。但美国居民储蓄率较低,联邦退休金制度难以为老年退休人口良好生活保障。于是美国人开始了养老体系的不断尝试和改革,逐步形成了以国家社会安全保险、雇主养老保险和个人储蓄养老保险三个支柱在内的养老保险体系。

美国媒体评论称,自从2011年二战后第一批“婴儿潮”人群达到65岁,美国的退休危机已经隐约可见比如,老人不肯退休给年轻人带来的冲击、老人们希望得到更多福利,但令人看了就发愁的美国联邦政府预算却无法支持。当然造成这种局面的原因有很多,例如,“婴儿潮”导致的退休人数过多;金融危机为股票和利率带来的巨大打击;美国房产泡沫破裂;当然,还有美国人不爱储蓄的习惯。

从1962至2017年,美国在这方面支出的大致趋势

很多美国人悄悄提高了自己的退休年龄预期,因为担忧没有足够的钱供养晚年。根据美国劳动部的数据,2010年31.5%的65-69岁美国人仍然在工作,这一数字在1990年是21%。而70-74岁的美国人2010年有18%在工作,比1990年比例增加11%。随着老龄化时代的到来,更多美国人是安享晚年还是老无所依。

这个开支是极其巨大的,韩国全国的GDP填进去都不够

教授的快乐退休生活

而且还在继续提中

姓名:丹尼斯·黑根

OASDI并非专门的养老保险制度,而是由“养老及遗属保险”和“残障保险“两部分组成的,由联邦政府主导。其资金来源是劳工支付的社会保障税、高收入社会保障受益人支付的税收、以及累计信托基金储备的利息。

年龄:74岁

该制度覆盖范围达到全美劳动人口的96%以上,不仅包括公务员、铁路员工、州和地方雇员或私企员工,也有非营利性宗教、慈善教育组织员工、创业者、农民等。因为OASDI的主要目的是保障养老,因此也被认为是美国基本养老保险制度。

姓名:珍妮·黑根

其次是雇主养老保险计划,大名鼎鼎的401k(企业年金计划)就是之一。雇主申请设立401k后,雇员每月存部分薪水至其退休金帐。不过这只适用于私企雇员,目前在全国的覆盖率约为51%。

年龄:73岁

一般情况下,
采纳401k的企业一般会缴纳工资的3%。比如如果员工将5万美元工资的3%投入养老金,公司同样会投入1500美元;但当自己投入超过1500美元时,公司则不会继续缴纳。

经历:夫妇均从事教育工作,曾赴中国和肯尼亚教书

1984-2009年401k计划的资产、捐款、福利金

今年74岁的音乐学教授丹尼斯·黑根和73岁的妻子退休在家,他们不但理财成功,还能为孙子们提供部分大学基金。

听起来还不错,但401k的参与者也会受到以下限制:每年投入401k退休账户的金额不应超过当年薪资的60%,或国税局规定的投入上限;除特殊情况外,如果户主在60岁前提现,将要缴纳10%的罚金。并且户主在70.5岁之后,每年须提取一定数额的资金,否则,提取不足的部分将被加收50%的罚金……

丹尼斯67岁时来到肯尼亚,妻子退休后也来此支教。他们在当地开办大学,还帮助建立图书馆、实验室和教学楼。

此外还有“待遇确定型”雇主养老保险计划,按月发放,由公司承担投资风险。这种计划在80年代之前比较流行,进入80年代后,以个人为基础的“缴费确定型”养老保险计划迅速发展。

现在,他们回到了美国安享晚年。丹尼斯说,“我和妻子退休后的收入大概是退休前收入的70%,钱足够花了。”联邦政府发放的社保金为他们提供了40%退休收入。另外60%退休金来自他们工作单位的退休保险计划。同时,夫妇两人继承了一些遗产,还有一大笔共同基金。

在“缴费确定型”中,政府通过“递延纳税”的优惠对参与者进行支持:老板和员工向员工的个人养老账户投入的钱不用交个人所得税,一直等到领取养老金时再与其他收入一起缴纳个税。

不仅如此,丹尼斯夫妇的房贷已经付清,而且4个孩子都已经济独立,不用太操心。“我们为孙子孙女们支付一些大学基金,这是应该做的。我们还将10%的收入捐给教堂,这也是应该做的。剩下的钱够花了,我还有紧急医疗保险。”丹尼斯说。

不止这些,美国为扩大养老保险经费来源,减轻国家和企业的养老负担,还搞了个人储蓄养老保险。该计划实行自愿参保的原则,所有70岁以下有收入人士无论是否参加了其他养老保险计划,都可以开设个人退休账户。

在孩子还小时,特别是大学期间,除了参加学校的退休金储蓄计划,丹尼斯几乎没有办法存钱。孩子长大离家后,才开始通过共同基金和投资慢慢存钱。丹尼斯夫妇也没有参加任何商业保险。如今,作为退休教师的丹尼斯夫妇属于中产阶级收入者,退休金非常稳定。丹尼斯说,“人们都认为我们理财成功。如果我们夫妇有一人去世,另外一人能够将退休储蓄账户中的钱取出来。”现在丹尼斯正在读中国四大名著。妻子则在社区做志愿者工作。

美国IRA官网

谈到对美国养老体系看法,丹尼斯说,在美国,无论穷富,基本社会保障金非常必要。“我觉得这是一个公平的制度,在实施之前进行了充分研究。我们工作的时候,为养老保障金缴费,等到退休了,就拿回退休金。现在的争论焦点在于政府是否有足够的钱支付社保体系。”

在这种方式下,员工在工作期间可以将薪水中提取部分存入个人退休金账户,这一部分也可以延迟纳税,也可以选择缴费时不免税,但在投资收益上免税的办法。个人退休账户存款利率不受美国存款利率上限规定的限制,但账户存款依然只能在退休后才可动用。

中产亚裔之家理财有道

IRA计划有许多种不同的IRA

姓名:安东尼

可根据需要选择合适的

年龄:60岁

这三种体制,就是美国基本养老保险体系。除此之外,在美国退休保障体系中还包括普通社会保障计划、自有住房,其他资产等基础保障。而支撑起养老保险体系的,就是各种养老保险计划和公司了。

工作:工程师

即将老无所依了吗

姓名:彼得

尽管各种养老金的名目极为复杂,养老这个全球性难题却也让美国觉得很难办,说陷入可持续性危机也不为过。

年龄:28岁